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行業(yè)新聞

劃重點(diǎn)了!2018各銀行存款競(jìng)爭(zhēng)、信貸與戰(zhàn)略調(diào)整方向

2018-04-03 00:00:00   來(lái)源:    點(diǎn)擊:3726   喜歡:1

截至上周總共有9家上市銀行密集召開(kāi)的2017年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì),其中包括工行、農(nóng)行、建行、中行、交通等五大行與光大、中信、招商、平安等四家股份行。本周專題我們以市場(chǎng)關(guān)心的熱點(diǎn)話題為線索,對(duì)各家銀行發(fā)布會(huì)要點(diǎn)做一綜述。

關(guān)于2017年NIM及對(duì)2018年的展望

從已經(jīng)發(fā)布2017年業(yè)績(jī)的上市公司來(lái)看,除交通銀行,大行的17年的NIM均較2016年有所回升,以工商銀行回升6個(gè)BP為最,相反四家股份行NIM反而要低于2016年,以平安銀行下降38個(gè)BP最為明顯。

客戶基礎(chǔ)夯實(shí)、負(fù)債成本壓力輕是大行2017年NIM回升的根源。事實(shí)上,工商銀行在發(fā)布會(huì)也表示,2017年公司NIM回升幅度超過(guò)了自身的預(yù)期,主要原因是其具有良好的客戶基礎(chǔ),以及對(duì)付息負(fù)債的控制。17年工行客戶存款(含理財(cái))較去年增1.4萬(wàn)億,不僅高于同業(yè),較自身過(guò)去幾年也是比較高的。在付息成本控制上,公司的主要負(fù)債就是存款,在銀行間拆入的資金比較少。此外,對(duì)中國(guó)銀行來(lái)說(shuō),擁有8100億美元的外匯資產(chǎn),同時(shí)在美元加息的環(huán)境下,對(duì)NIM的改善也是有相當(dāng)大的幫助。

監(jiān)管趨嚴(yán)是股份行NIM下降的主要原因。2017年在金融去杠桿、去同業(yè),整治亂象的主基調(diào)下,市場(chǎng)資金利率,尤其是同業(yè)拆放利率以及同業(yè)存單的發(fā)行利率明顯上升。作為銀行間市場(chǎng)重要的資金拆入方,股份行的NIM受此影響非常明顯。此外,平安銀行也進(jìn)一步表示,在金融監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下,公司在近幾年降低了貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度,對(duì)公貸款只選擇優(yōu)質(zhì)的客戶,因此也降低了生息資產(chǎn)的收益率。

在解釋2017年負(fù)債端成本上升時(shí),交行認(rèn)為主要原因有三:一是貨幣政策調(diào)整為穩(wěn)健中性的貨幣政策,資金市場(chǎng)較為緊張,帶動(dòng)利率上升;二是隨著金融監(jiān)管的加強(qiáng),MPA、LCR等相關(guān)指標(biāo)對(duì)銀行的要求較高;三是從交行自身來(lái)看,交行的負(fù)債結(jié)構(gòu)中受市場(chǎng)影響大的部分占比較高。

但對(duì)2018年NIM的判斷上,五大行和四家股份行不約而同地偏樂(lè)觀。一方面,工行認(rèn)為大行具有的客戶基礎(chǔ)和負(fù)債端優(yōu)勢(shì)在2018年是能夠持續(xù)的,因此使得NIM有一個(gè)平穩(wěn)的上升,至少這個(gè)趨勢(shì)能夠在一季度延續(xù)。同時(shí),中行表示在2017年市場(chǎng)資金利率對(duì)存款成本的影響比較明顯,但無(wú)法傳導(dǎo)到貸款端,因此資產(chǎn)端的收益會(huì)在2018年慢慢跟著市場(chǎng)利率上漲。此外,建行也認(rèn)為在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、零售優(yōu)先、新業(yè)務(wù)培育(如住房租賃業(yè)務(wù))的過(guò)程中,NIM將會(huì)逐步改善。

另一方面,平安銀行進(jìn)一步認(rèn)為,在嚴(yán)監(jiān)管、去杠桿措施實(shí)施后,很多表外業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn),使得今后對(duì)貸款的需求會(huì)比較旺盛,從而未來(lái)貸款定價(jià)會(huì)是一個(gè)往上走的趨勢(shì),但具體節(jié)奏如何不好判斷。

關(guān)于2017年資產(chǎn)質(zhì)量及對(duì)2018年的展望

2017年,除民生銀行以外,已發(fā)布年報(bào)的上市公司不良貸款率均有所下降,關(guān)注類貸款占比也同時(shí)下降。在不良率上,農(nóng)業(yè)銀行下降了56個(gè)BP,改善最為明顯,股份行中招商銀行改善26個(gè)BP;關(guān)注類貸款占比上,光大銀行下降了81個(gè)BP,農(nóng)業(yè)銀行下降了61個(gè)BP。

內(nèi)外部因素齊力推動(dòng)銀行2017年資產(chǎn)質(zhì)量各項(xiàng)指標(biāo)全面改善。作為2017年資產(chǎn)質(zhì)量改善最明顯的農(nóng)業(yè)銀行,在發(fā)布會(huì)上高層表示,公司不良實(shí)現(xiàn)雙降,同時(shí)關(guān)注貸款占比、逾期率等先行指標(biāo)均反映資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好,主要原因有外部和內(nèi)部?jī)煞矫?。外部原因一是中?guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)向好;二是監(jiān)管部門推動(dòng)商業(yè)銀行加快不良貸款的暴露和處置。內(nèi)部原因一是公司抓住經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的趨勢(shì),加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度。如對(duì)不良高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)加大限額管控,同時(shí)收回后投入到更安全的領(lǐng)域,反應(yīng)在指標(biāo)上就是高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域貸款余額下降4000億,新生成不良率下降55個(gè)BP。二是公司加大了不良貸款處置力度,2016年處置了1400億,2017年處置了1600億,處置力度之大在業(yè)內(nèi)居首位。

無(wú)獨(dú)有偶,另外四家大行、平安、光大、招行也均表示,2017年資產(chǎn)質(zhì)量的改善是全方位的,不僅是顯性不良在改善,潛在的不良風(fēng)險(xiǎn)也在改善。

9家上市銀行均認(rèn)為2018年銀行資產(chǎn)質(zhì)量將持續(xù)改善。工行領(lǐng)導(dǎo)表示,“若宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好不變,我們對(duì)2018年資產(chǎn)質(zhì)量是看好的”。農(nóng)業(yè)表示“將繼續(xù)抓住經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的機(jī)遇,保持調(diào)結(jié)構(gòu)的定力,利用撥備充分的優(yōu)勢(shì)持續(xù)加大不良的處置力度,充分實(shí)現(xiàn)不良的出清”。交行進(jìn)一步補(bǔ)充認(rèn)為,2018年將進(jìn)一步重視信貸投向,將貸款更多地向國(guó)家政策支持的、財(cái)務(wù)狀況好的企業(yè)和部門去,同時(shí)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),增加零售業(yè)務(wù)的投放,通過(guò)這些措施,公司2018年資產(chǎn)質(zhì)量還會(huì)進(jìn)一步改善。

中行結(jié)合自身情況,綜合四個(gè)方面因素認(rèn)為2018年公司資產(chǎn)質(zhì)量將企穩(wěn)向好:一是公司海外信貸和個(gè)人貸款合計(jì)占比超60%,同時(shí)不良率低于其他貸款,將是資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的壓倉(cāng)石;二是近幾年在結(jié)構(gòu)調(diào)整上加大了工作力度,優(yōu)質(zhì)客戶比例提高5個(gè)百分點(diǎn)之多;三是加大了對(duì)大戶集中風(fēng)險(xiǎn)的控制工作,尤其是加大對(duì)10億元以上的高風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)企業(yè)的退出力度;四是對(duì)不良資產(chǎn)的處置采取了多種措施。從2018年1-2月公司不良處置上,資產(chǎn)回收力度在明顯提高,如江浙地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)部分資產(chǎn)回?fù)茉龆嗟姆e極信號(hào)。

其他幾家銀行看好2018年資產(chǎn)質(zhì)量管控工作,同時(shí)也認(rèn)為存在一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。建設(shè)銀行相對(duì)謹(jǐn)慎,認(rèn)為目前從分布、客戶、行業(yè)等多個(gè)維度來(lái)看,公司資產(chǎn)質(zhì)量和不良貸款已經(jīng)企穩(wěn),同時(shí)未來(lái)逾期貸款會(huì)走向“穩(wěn)中可控、穩(wěn)中可降、穩(wěn)中向好”,但是可能會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化出現(xiàn)一定的波動(dòng)。平安銀行認(rèn)為2018年雖然面臨很多挑戰(zhàn),但從1、2月份來(lái)看,一定會(huì)要好于去年,如2017年核銷貸款帶來(lái)的收益將會(huì)延后反應(yīng)在2018年。光大銀行指出需從三個(gè)方面關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):一是關(guān)注產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、低端制造、貿(mào)易等行業(yè);二是關(guān)注環(huán)渤海、東北地區(qū);三是從客戶上,關(guān)注低端制造、產(chǎn)能消耗比較高、市場(chǎng)前景比較差的客戶。招行則明確表示,“資產(chǎn)質(zhì)量未來(lái)還會(huì)保持進(jìn)一步好轉(zhuǎn)的趨勢(shì),但整個(gè)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展,各種結(jié)構(gòu)性矛盾還在暴露,需要保持審慎經(jīng)營(yíng),穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。”

撥備計(jì)提與銀監(jiān)會(huì)7號(hào)文

在撥備計(jì)提方面,9家上市銀行中,招商銀行2017年撥備計(jì)提力度最大,其中撥備覆蓋率較16年提高了82.09個(gè)百分點(diǎn),撥貸比提升了0.85個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行撥備覆蓋率也提高了34.97個(gè)百分點(diǎn)至208.37%。

在談到銀監(jiān)會(huì)最近出臺(tái)的撥備覆蓋率調(diào)整的通知(銀監(jiān)會(huì)7號(hào)文)時(shí),農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為,監(jiān)管文件根據(jù)各家銀行的情況差別化設(shè)置撥備覆蓋率指標(biāo),總體看有利于商業(yè)銀行規(guī)范不良貸款分類,準(zhǔn)確反映風(fēng)險(xiǎn),加大處置力度,實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)健發(fā)展。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行而言,由于目前公司撥備覆蓋率大大高于監(jiān)管要求,撥備監(jiān)管要求的進(jìn)一步下降,為公司加大不良處置和確保利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

交通銀行認(rèn)為,公司的撥備政策主要是根據(jù)銀行自身的需要去調(diào)整,當(dāng)然在資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化的情況下,銀監(jiān)會(huì)7號(hào)文的發(fā)布也對(duì)公司未來(lái)降低信用成本提供了空間。同時(shí)政策為堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的銀行提供了激勵(lì),有利于銀行根據(jù)自身情況調(diào)整撥備,有利于銀行改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、改善風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

建設(shè)銀行指出目前還沒(méi)有具體規(guī)定每家銀行的撥備監(jiān)管要求,無(wú)論怎樣,建行都能滿足監(jiān)管要求。目前公司撥備覆蓋率提高到171%,這是審慎的監(jiān)管要求??紤]到未來(lái)回表問(wèn)題、去杠桿問(wèn)題以及IFRS9的考慮,公司2018年撥備覆蓋率水平大概率維持在170%左右,不會(huì)超過(guò)180%。

平安銀行認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)7號(hào)文對(duì)行業(yè)的意義主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是可用的貸款撥備更多了,可以有更多撥備化解不良,銀行就有動(dòng)力下降偏離度,更真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量水平;二是資管新規(guī)出臺(tái)之后部分表外資產(chǎn)需要回表內(nèi),必然會(huì)導(dǎo)致?lián)軅鋲毫?,在下調(diào)撥備監(jiān)管要求后,銀行表外回表將更加順暢,7號(hào)文起到穩(wěn)定金融市場(chǎng)作用。

總體而言,各家銀行普遍看好銀監(jiān)會(huì)7號(hào)文對(duì)行業(yè)的影響,主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是降低信用成本,加大利潤(rùn)釋放空間;二是加快不良處置,降低貸款分類偏離度;三是降低表外資產(chǎn)回標(biāo)壓力。

金融監(jiān)管與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系處理

金融監(jiān)管趨嚴(yán)與金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是2017年及未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間的主基調(diào),因此在發(fā)布會(huì)上市場(chǎng)最為關(guān)注工行、農(nóng)行兩家大行如何處理金融監(jiān)管與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。

工行認(rèn)為在2018年監(jiān)管層在金融監(jiān)管與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上講加大力度,并且已經(jīng)做了很多制度性的安排,除了整治金融亂象之外,2018年還將著重以下幾個(gè)方面的治理:一是影子銀行的治理;二是加大信用風(fēng)險(xiǎn)的治理,特別是重在保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定,并反映資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)水平;三是加大操作風(fēng)險(xiǎn)的防范,重在細(xì)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系;四是加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控。因此,相應(yīng)地,工行會(huì)在把握信貸投向,保證監(jiān)管部門提出的治理措施落地,管好操作風(fēng)險(xiǎn)、注重流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)方面做好統(tǒng)籌安排。

農(nóng)行認(rèn)為金融高杠桿是重要的風(fēng)險(xiǎn)源,去杠桿對(duì)維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定非常有必要。同時(shí),農(nóng)行預(yù)期降杠桿將會(huì)持續(xù)下去。因此,2018年農(nóng)行將繼續(xù)圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主線,積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),補(bǔ)短板、降杠桿,并且在信貸資產(chǎn)配置、債券資產(chǎn)配置上保持持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。一是在信貸結(jié)構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整,重點(diǎn)支持國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略、三大戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興、十三五重點(diǎn)項(xiàng)目、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、新經(jīng)濟(jì)、普惠金融、綠色金融;二是加大對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩、高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和行業(yè)的信貸管控,持續(xù)采取壓降的措施優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),做到既服務(wù)實(shí)體企業(yè),又保證銀行的安全性;三是在債券方面,繼續(xù)支持地方政府債務(wù)置換的同時(shí),把握好經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的趨勢(shì),適當(dāng)增加信用債的投資,增加政府債與金融債的組合,以提升投資回報(bào)率;四是在同業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和資管領(lǐng)域落實(shí)好回歸本源以及資管新政的要求。

嚴(yán)監(jiān)管下表外資產(chǎn)回表對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、撥備計(jì)提、資本管理壓力

在以資管新規(guī)為代表的監(jiān)管文件要求下,銀行部分表外資產(chǎn)面臨的回表的壓力,因此可能會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、撥備計(jì)提以及資本金充足情況帶來(lái)壓力。但從各家銀行的反映來(lái)看,并不像市場(chǎng)所想的那樣悲觀。

建行表示自身一直都是嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)則來(lái)部署表外業(yè)務(wù),一直堅(jiān)持合規(guī)的理念,對(duì)表外風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的布局都是比較合理的。因此從總體上看,表外回表對(duì)公司沒(méi)有太大的壓力。

交通銀行認(rèn)為由于公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)總體上市非常合規(guī)的,尤其是表外業(yè)務(wù)規(guī)模8000億,僅只能資產(chǎn)規(guī)模的10%左右,同時(shí)其中非標(biāo)占比特別低,因此資管新規(guī)的落地對(duì)交行來(lái)說(shuō)是重大利好。資管新規(guī)的落地將為公司資管業(yè)務(wù)下一步健康發(fā)展提供良好的機(jī)遇,公司將通過(guò)設(shè)立資管子公司等多種方式發(fā)展資管業(yè)務(wù)。

中信銀行認(rèn)為監(jiān)管的核心的解決剛性兌付、層層嵌套以及產(chǎn)品信息不對(duì)稱問(wèn)題,因此29萬(wàn)億的理財(cái)產(chǎn)品是否回表并沒(méi)有太大影響。對(duì)于資管新規(guī),他們認(rèn)為新規(guī)并不等于簡(jiǎn)單地回表,有效的監(jiān)管才是問(wèn)題的核心。同時(shí)在公司2017年壓縮6000億同業(yè)資產(chǎn)之后,他們預(yù)計(jì)在過(guò)渡期結(jié)束之后,公司超過(guò)1年以上的資產(chǎn)也會(huì)比較少(約400億),因此對(duì)資本充足率的影響最多也就0.1%。此外,對(duì)于表外資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題上,中信銀行表示表外資產(chǎn)質(zhì)量一直是按照表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行管理,并且高于表內(nèi),潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶比較少,同時(shí)表外資產(chǎn)質(zhì)押率超過(guò)95%,因此總體風(fēng)險(xiǎn)水平并不高。

2018年存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略

在去杠桿大背景下,央行貨幣政策穩(wěn)健中性,銀行市場(chǎng)資金緊平衡的狀態(tài)將繼續(xù)保持,同時(shí)存款競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加激烈,各家銀行紛紛采取了適合自身的存款競(jìng)爭(zhēng)策略。

農(nóng)業(yè)銀行表示2018年將從以下幾個(gè)方面采取措施:一是客戶建設(shè),拓展對(duì)公和個(gè)人客戶群,擴(kuò)展全口徑存款;二是狠抓結(jié)算;三是內(nèi)外合作,外部加強(qiáng)和券商等機(jī)構(gòu)的合作,內(nèi)部加強(qiáng)與子公司的合作;四是加強(qiáng)久期管理,適當(dāng)加長(zhǎng)久期,力求通過(guò)精細(xì)化管理提高存款競(jìng)爭(zhēng)力。

中國(guó)銀行同樣認(rèn)為2018年存款競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)比較大,公司將主要抓客戶,以客戶立行。一方面通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新挖掘存量客戶;另一方面,在提供服務(wù)的時(shí)候,把存款、產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶金融資產(chǎn)結(jié)合起來(lái)。比如優(yōu)化企業(yè)網(wǎng)銀,將金融服務(wù)于非金融場(chǎng)景融合起來(lái),激發(fā)客戶使用金融交易的生態(tài),最終實(shí)現(xiàn)將單一的存款轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪康馁Y金。

建設(shè)銀行則認(rèn)為,隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,居民理財(cái)手段不斷豐富,同時(shí)還有來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)壓力,舊的抓存款的方式已經(jīng)不再可行。因此,公司一直堅(jiān)持零售有限的策略,通過(guò)零售業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)低成本的運(yùn)營(yíng)。尤其是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,如電子銀行、場(chǎng)景建設(shè)等,用零售帶來(lái)存款,用建設(shè)生態(tài)帶來(lái)流量。此外,建行銀行也表示,公司在探索通過(guò)結(jié)構(gòu)性存款來(lái)吸收存款,但由于成本不可控,并且高于零售,因此并非是重心,只是起著拾遺補(bǔ)缺的作用。

針對(duì)平安銀行零售存款派生能力不足的痛點(diǎn),公司管理層表示希望2018年能夠逐步縮小零售貸款與存款之間的增速喇叭口,明年不僅縮小增速,也進(jìn)一步縮小喇叭口,最終用兩到三年時(shí)間達(dá)到一個(gè)穩(wěn)步增長(zhǎng)的目標(biāo)。主要策略就是集全行力度聯(lián)動(dòng)做代發(fā),建立專門代發(fā)團(tuán)隊(duì)。此外,還可以通過(guò)收單業(yè)務(wù),尤其是由上百萬(wàn)無(wú)證機(jī)構(gòu)收單釋放出來(lái)的空間。

同為零售特色的招商銀行則表示,公司零售活期存款占比達(dá)72%,公司活期存款占比達(dá)55%,因此具有比較高的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。此外,公司也會(huì)在主動(dòng)調(diào)整的基礎(chǔ)上,考慮其他方面的來(lái)源。

2018年信貸投放增長(zhǎng)、定價(jià)及配置方向

在信貸投放上,農(nóng)業(yè)銀行今年2018年前兩個(gè)月,在強(qiáng)監(jiān)管背景下,信貸需求有回歸表內(nèi)的趨勢(shì),具體表現(xiàn)在法人貸款需求旺盛,個(gè)人需求相對(duì)平穩(wěn)。此外,貸款利率上浮的比例正在逐季上升。在投向領(lǐng)域上,公司會(huì)繼續(xù)對(duì)接國(guó)家的城鎮(zhèn)化、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,十三五規(guī)劃,縣域、小微、普惠等重點(diǎn)領(lǐng)域。并且預(yù)計(jì)今年貸款投放的日均余額與收益率也會(huì)保持較好的趨勢(shì)。未來(lái)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)變化、利率走向以及農(nóng)行久期的策略進(jìn)行合理的信貸安排?;诮衲昵皟稍沦J款量?jī)r(jià)穩(wěn)步增長(zhǎng),農(nóng)行預(yù)計(jì)向好的基本面是可以預(yù)期的。

工行表示2018年境內(nèi)總體信貸增長(zhǎng)安排在9000億左右,若加上境外合計(jì)在1萬(wàn)至1.1萬(wàn)億,若加上存量14萬(wàn)億中的存量移位(約1.7-1.8萬(wàn)億),全行整個(gè)信貸投入達(dá)到2.6萬(wàn)億以上,以便使公司和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展對(duì)接好。

中國(guó)銀行表示2018年境內(nèi)信貸增長(zhǎng)將維持在10%左右。投向上,同樣圍繞國(guó)家建設(shè)重點(diǎn)工程、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等。區(qū)域上,重點(diǎn)在京津冀、長(zhǎng)江三角帶,也包括冬奧會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)對(duì)過(guò)剩產(chǎn)能、低端制造的壓降和清退工作也會(huì)逐步推進(jìn)。個(gè)人貸款上,正對(duì)居民杠桿率有所上升的跡象,要圍繞國(guó)家調(diào)控政策,以真實(shí)有效的用款需求為前提,抓好消費(fèi)信貸服務(wù)。

在消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)、股市的問(wèn)題上,建行也表示將按嚴(yán)格按照監(jiān)管要求執(zhí)行。由于公司消費(fèi)貸款的主要客戶群體是資產(chǎn)存量客戶、公積金貸款客戶、工資代發(fā)餓虎,因此整體風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)狀況比較好。信用貸款也主要是用在銀行卡上,進(jìn)入房地產(chǎn)、股市的相對(duì)要少,公司同時(shí)也具備可操作的手段來(lái)保證消費(fèi)信貸真正用在消費(fèi)上。未來(lái),公司的信貸布局一方面是圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),做好對(duì)公基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略的落地;另一方面是加強(qiáng)對(duì)零售金融、消費(fèi)金融的支持力度。整體信貸目標(biāo)是既符合國(guó)家戰(zhàn)略要求,又符合公司未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略。

服務(wù)國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略是大行的應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任,相對(duì)而言,股份行的信貸投放更為靈活。平安銀行表示2017年公司零售貸款占比超過(guò)50%,除了零售貸款自身快速增長(zhǎng)的同時(shí),對(duì)公貸款下調(diào)也是重要原因。預(yù)計(jì)未來(lái)公司還會(huì)繼續(xù)保持這一個(gè)勢(shì)頭,當(dāng)然具體節(jié)奏如何還要根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求以及貸款收益率趨勢(shì)變化來(lái)判斷和挑戰(zhàn)。從戰(zhàn)略需求來(lái)講,未來(lái)公司希望零售貸款占到60%,對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)占70%。

招商銀行同樣表示2018年將繼續(xù)以零售為主,其中又以信用卡、消費(fèi)貸為主,投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控,收益相對(duì)較高的資產(chǎn)。

新時(shí)期、新形勢(shì)下各家銀行的戰(zhàn)略調(diào)整

從銀行自身的經(jīng)營(yíng)環(huán)境來(lái)看,隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展、金融強(qiáng)監(jiān)管的實(shí)施以及金融亂象的治理,對(duì)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境帶來(lái)一些變化。面對(duì)行業(yè)新形勢(shì)下的新變化,在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,部分銀行針對(duì)自身發(fā)展特色和轉(zhuǎn)型需求,制定了新的戰(zhàn)略規(guī)劃。

1、工商銀行

公司在2017年12月的研討會(huì)上確立了新的發(fā)展愿景:打造價(jià)值卓越、堅(jiān)守本源、客戶首選、創(chuàng)新領(lǐng)跑、安全穩(wěn)健、以人為本的具有全球競(jìng)爭(zhēng)力世界一流現(xiàn)代金融企業(yè)。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)愿景,提出五大戰(zhàn)略:

(1)實(shí)施服務(wù)實(shí)體本源的戰(zhàn)略。在新的發(fā)展階段,做好資產(chǎn)業(yè)務(wù)的頂層設(shè)計(jì)和安排。

(2)實(shí)施全面客服的戰(zhàn)略工程。工行擁有5億多個(gè)人客戶,600多萬(wàn)法人客戶。隨著金融科技的發(fā)展,特別是線上線下一體化,有能力進(jìn)一步加強(qiáng)客戶服務(wù)。

(3)進(jìn)一步實(shí)施轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略工程。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)行,單純依靠?jī)粝⒉瞰@取收入的難度增大,需加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)。公司目前在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、大資管、大零售和國(guó)際化綜合化等方面成績(jī)非常巨大。未來(lái)需要在轉(zhuǎn)型創(chuàng)新方面進(jìn)一步增加廣度和深度,提升非利息收入。

(4)實(shí)施創(chuàng)新領(lǐng)跑工程。在保持競(jìng)爭(zhēng)活力方面:①優(yōu)化人力資源,目前公司46萬(wàn)員工2年時(shí)間內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整了5萬(wàn)多人,未來(lái)在人力資源總量和結(jié)構(gòu)還要做調(diào)整,以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)活力和動(dòng)力;②提出E-ICBC3.0。在IT架構(gòu)上進(jìn)行比較大的調(diào)整,尤其注重第三方合作,進(jìn)一步增強(qiáng)養(yǎng)客、活客、吸引客戶的能力。

(5)實(shí)施風(fēng)控的提升工程。從工行的情況來(lái)看,信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體風(fēng)險(xiǎn)可控;從表外資管業(yè)務(wù)以及同業(yè)業(yè)務(wù)來(lái)看,比較健康;操作風(fēng)險(xiǎn)和海外風(fēng)險(xiǎn)不大。在風(fēng)險(xiǎn)控制上發(fā)揮大行穩(wěn)定器的作用,打造安全的、可放心的、身邊的銀行,保持整體的品牌、信譽(yù)和形象。

總之,“活力”與“安全”將成為工行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中著重考慮的四個(gè)字。

2、中國(guó)銀行

公司在新時(shí)期確立了新的戰(zhàn)略目標(biāo):以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo),堅(jiān)持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型求實(shí)、變革圖強(qiáng),把中國(guó)銀行建設(shè)成為新時(shí)代全球一流銀行。具體來(lái)講就是:

(1)堅(jiān)持科技引領(lǐng)。一方面,公司主動(dòng)地推動(dòng)科技變革,最終的目標(biāo)是成為科技金融公司。另一方面成立自己的金融科技公司,而不是簡(jiǎn)單地迎合互聯(lián)網(wǎng)公司。通過(guò)投行和市場(chǎng)化的機(jī)制來(lái)進(jìn)行落實(shí),如通過(guò)市場(chǎng)化的機(jī)制引進(jìn)人才,增加活力。

(2)堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。對(duì)有創(chuàng)新的人才,在工資或在知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面引入相應(yīng)機(jī)制,給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。

(3)堅(jiān)持轉(zhuǎn)型求實(shí)。轉(zhuǎn)型方向就是要做輕資產(chǎn)的銀行。

(4)堅(jiān)持變革圖強(qiáng)。即力圖使全球的交易商都變成中行的客戶,同時(shí)公司內(nèi)部也會(huì)有大的變革。

在全球經(jīng)濟(jì)加快復(fù)蘇,美元加息,“一帶一路”在快速推進(jìn),人民幣國(guó)際化也在大步向前等難得機(jī)遇期下,工行也將從以下十個(gè)方面推動(dòng)國(guó)際化、全球化的差別競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì):(1)將把海外利潤(rùn)占比提升到40%;(2)進(jìn)一步完善海外布局,要覆蓋60個(gè)左右的國(guó)家和地區(qū);(3)實(shí)施差異化發(fā)展定位;(4)完善區(qū)域化的管理體制,除整合東南亞地區(qū)之外,還將整合歐非地區(qū)、美洲地區(qū),總部建設(shè)和機(jī)構(gòu)整合;(5)建設(shè)全球化的客戶體系,利用和落實(shí)全球客戶分層管理,構(gòu)建全球一體化的公司營(yíng)銷體系;(6)升級(jí)全球化的產(chǎn)品體系,打造高端信貸、國(guó)際銀團(tuán)、金融市場(chǎng)、貿(mào)易金融、投行資管、現(xiàn)金管理等一些列產(chǎn)品和專業(yè)品牌;(7)建設(shè)全球化的風(fēng)控體系,加強(qiáng)與各地機(jī)構(gòu)的溝通,提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平;(8)加大全球化的資本、人才、科技的資源的配置;(9)致力于提高總行的全球領(lǐng)導(dǎo)力,適應(yīng)全球化布局的需要,完善網(wǎng)點(diǎn)布局,完善業(yè)務(wù)擺布,做出一體化制度化的安排;(10)進(jìn)一步夯實(shí)境內(nèi)基礎(chǔ),圍繞客戶跨境服務(wù)需求。

3、中信銀行

根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新趨勢(shì),中信銀行在完成上一個(gè)三年規(guī)劃之后,制定了2018-2020年新的三年規(guī)劃。主要包括七項(xiàng)新戰(zhàn)略發(fā)展定位:總體定位(最佳綜合金融服務(wù)企業(yè));業(yè)務(wù)定位(由“一體兩翼”逐步向“三駕齊驅(qū)”轉(zhuǎn)變);區(qū)域定位(堅(jiān)持差異化、梯次化發(fā)展);行業(yè)定位(有進(jìn)有退、有扶有控,積極拓展輕經(jīng)濟(jì)周期的行業(yè));客戶定位(高價(jià)值客戶回報(bào)于普惠服務(wù)并舉);產(chǎn)品定位(“固本”與“強(qiáng)新”并重);渠道定位(線上、線下、客服、跨界“四位一體”)。

與上一個(gè)三年規(guī)劃相比,新的三年規(guī)劃更成熟、更成體系。其新穎之處主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)地方:

(1)全面實(shí)施區(qū)域差異化發(fā)展戰(zhàn)略。針對(duì)股份行資源比較稀缺的特征,制定了更加細(xì)化的“三類行”分布:第一是核心利潤(rùn)增長(zhǎng)級(jí),包括四市兩?。ū鄙蠌V深+江蘇、浙江),全行資源會(huì)向這些分行傾斜,同時(shí)也有較高的利潤(rùn)指標(biāo)和發(fā)展指標(biāo);第二個(gè)是利潤(rùn)增長(zhǎng)級(jí)別,共7市9?。òㄌK州、天津、寧波等中部地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較有潛力的地區(qū));第三類是精品盈利行,共1市15省,對(duì)其要求是不出資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),能夠?qū)崿F(xiàn)基本盈虧平衡,地域主要是在西部地區(qū)。

(2)定位更加細(xì)化。包含7個(gè)方面的定位,如在總體定位上不僅要為客戶提供表內(nèi)服務(wù),還要提供表外、表表外的服務(wù),因此改融資服務(wù)為綜合服務(wù);在業(yè)務(wù)定位,由于零售和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)個(gè)別指標(biāo)已經(jīng)可以跟對(duì)公進(jìn)行比較,因此改一體兩翼改三駕齊驅(qū)。

(3)將“平安中信”正式寫入規(guī)劃。提出“平安銀行”的大背景是監(jiān)管趨嚴(yán)下,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不可確定性增強(qiáng),股份制銀行回歸本源比較痛苦。因此希望公司不僅控制信貸風(fēng)險(xiǎn),還要控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。

(4)科技引領(lǐng),大力創(chuàng)新。在第一個(gè)三年規(guī)劃中,公司每年都會(huì)有20億的IT投入,三年以來(lái)上線了核心銀行系統(tǒng)、智慧柜臺(tái)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),成立了百信銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟??萍家I(lǐng)帶來(lái)的好處讓中信銀行收益匪淺。未來(lái),公司要進(jìn)一步加大科技投入力度。

(5)加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和企業(yè)文化建設(shè)。

4、光大銀行

2017年以來(lái),光大銀行在集團(tuán)集中開(kāi)展建言獻(xiàn)策、同業(yè)對(duì)標(biāo)、戰(zhàn)略優(yōu)化三項(xiàng)調(diào)研活動(dòng),取得了顯著成效。公司確立了雙一流發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo):全球一流金控集團(tuán)與國(guó)內(nèi)一流股份制商業(yè)銀行。該一流的內(nèi)涵集中體現(xiàn)在“八有”上,即:

有情懷(用10年的時(shí)間重整雄風(fēng),打造一流的商業(yè)銀行);有質(zhì)量(實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、盈利性和安全性的統(tǒng)一);有特色(突出財(cái)富管理特色,做優(yōu)做強(qiáng)優(yōu)勢(shì)板塊);有創(chuàng)新(不搞規(guī)避監(jiān)管的創(chuàng)新,實(shí)行移動(dòng)優(yōu)先策略,加大與領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司在資本、產(chǎn)品上的合作,圍繞接口、界面、流量來(lái)打造金融服務(wù)場(chǎng)景,加大云繳費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)能力);有底線(長(zhǎng)期并將繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健方略,將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)納入管理當(dāng)中);有口碑(以客戶為中心,按照“三名”、“四精”、“五要”為要求);有活力(突出“六能”要求);有責(zé)任。

同時(shí)公司設(shè)定了10年的戰(zhàn)略實(shí)施步驟,分三步實(shí)施戰(zhàn)略,力圖三年邁一步,五年上臺(tái)階,十年實(shí)現(xiàn)一流。未來(lái)實(shí)現(xiàn)公司戰(zhàn)略目標(biāo),董事會(huì)將在以下幾個(gè)“力”字上下功夫:

(1)堅(jiān)定戰(zhàn)略定力。在資源投入上下更多的功夫;

(2)傳導(dǎo)經(jīng)營(yíng)壓力。圍繞同業(yè)對(duì)標(biāo)的傳導(dǎo)機(jī)制,實(shí)行平衡積分卡等考核機(jī)制,把經(jīng)營(yíng)壓力傳導(dǎo)到各分行;

(3)聚集創(chuàng)新動(dòng)力。機(jī)制創(chuàng)新(用“六能”機(jī)制,搞活人才隊(duì)伍)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新(圍繞普惠金融,實(shí)體經(jīng)濟(jì),使業(yè)務(wù)和產(chǎn)品更有凝聚力)、科技創(chuàng)新(圍繞大平臺(tái)、接流量、建模式,廣泛與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行資本、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的合作)、服務(wù)創(chuàng)新(以三名、四精、五要為內(nèi)涵,吸引廣大的客戶);

(4)激發(fā)員工活力。2018年開(kāi)展了建言獻(xiàn)策活動(dòng),有三萬(wàn)多名員工參與,提出了上萬(wàn)條合理建立。公司堅(jiān)持對(duì)外以客戶為中心,對(duì)內(nèi)以員工為核心;

(5)增強(qiáng)協(xié)同能力。光大優(yōu)勢(shì)不在大而在多,需要借力于銀行以外的證券、保險(xiǎn)資管獲取動(dòng)力。2018年準(zhǔn)備探索新的機(jī)制,暫概括為“E-SBU”,SBU是企業(yè)管理中單元的管理模式,對(duì)銀行來(lái)說(shuō)要選擇一些協(xié)同性比較好的(如大資管、大信托、大投行)來(lái)進(jìn)行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的打造,同時(shí)需要引入生態(tài)圈的概念,即Ecosphere。

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